실손보험 1세대 2세대 3세대

 

 

 

안녕하세요! 오늘도 보람찬 하루 보내고 계시나요? 아이들 챙기고 집안일 하다 보면 어느새 시간이 훌쩍 지나가 있곤 하죠. 문득 통장에서 빠져나가는 보험료 고지서를 보면서 "내 실손보험은 옛날 건데 계속 유지해야 하나? 요즘 걸로 바꿔야 하나?" 고민해 보신 적 분명 있으실 거예요.

 

 

사실 우리 나이대가 보험의 과도기에 딱 걸쳐 있어서 더 혼란스럽거든요. 1세대부터 4세대까지 종류는 왜 이렇게 많은지, 이름만 들어도 머리가 지끈거리시죠? 그래서 오늘은 제가 커피 한 잔 마시며 수다 떨듯, 실손보험 1세대, 2세대, 3세대의 차이점을 아주 쉽게 정리해 드리려고 해요.

 

지금 내 보험이 소중한 '보물'인지, 아니면 '돈 낭비'인지 오늘 이 글을 통해 확실히 감 잡으실 수 있을 거예요.

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내가 가입한 실손보험, 대체 몇 세대일까?

먼저 내가 언제 가입했는지를 떠올려 보세요. 가입 시기에 따라 성격이 완전히 다르거든요.

1단계 묻지도 따지지도 않던 시절의 1세대 (2009년 9월 이전)

이때 가입하신 분들은 정말 '금싸라기' 보험을 가지고 계신 거예요. 소위 구실손이라고 부르는데, 본인부담금이 거의 없어서 병원비 100퍼센트를 돌려받기도 했거든요. 하지만 혜택이 좋은 만큼 갱신될 때 보험료가 무섭게 오른다는 단점이 있어요. 40대가 되면서 보험료 부담이 확 느껴진다면 대부분 이 1세대 가입자분들이실 거예요.

2단계 표준화가 시작된 2세대 (2009년 10월에서 2017년 3월)

이때부터 모든 보험사의 실손보험이 비슷해졌어요. 본인부담금이 10퍼센트에서 20퍼센트 정도 생겼고, 갱신 주기나 보장 내용이 정돈된 시기죠. 1세대보다는 보험료가 저렴하지만 여전히 보장 범위가 넓어서 많은 분이 만족하며 유지하는 세대이기도 합니다.

3단계 착한 실손이라 불리는 3세대 (2017년 4월에서 2021년 6월)

말 그대로 보험료가 저렴해져서 착한 실손이라는 별명이 붙었어요. 도수치료나 영양제 주사 같은 비급여 항목을 따로 특약으로 빼서, 병원을 자주 안 가는 분들에게는 보험료 부담을 확 낮춰준 효자 같은 존재랍니다.

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1세대에서 3세대까지, 어떻게 다른가요?

우리 엄마들이 가장 궁금해하는 포인트 두 가지 관점으로 비교해 드릴게요.

첫 번째 관점 보장 범위와 본인부담금의 차이

가장 큰 차이는 역시 내 주머니에서 나가는 돈이에요.

1세대는 병원비가 1만 원 나오면 거의 다 돌려받았지만, 3세대로 올수록 내가 내야 하는 돈(본인부담금)의 비율이 점점 높아집니다.

• 1세대: 보장 100퍼센트, 본인부담금 거의 없음 (치과나 항문 질환 등 일부 제외)
• 2세대: 보장 80에서 90퍼센트, 본인부담금 10에서 20퍼센트 발생
• 3세대: 급여 80에서 90퍼센트, 비급여 70퍼센트 보장 (비급여 본인부담금 30퍼센트)

보장만 생각하면 당연히 1세대가 압승이지만, 그만큼 우리가 내야 할 보험료도 압도적으로 높다는 걸 기억해야 해요.

두 번째 관점 보험료 갱신과 유지 비용의 차이

40대는 지출이 많은 시기라 고정비 관리가 정말 중요하죠. 1세대는 3년이나 5년마다 보험료가 갱신되는데, 그 인상 폭이 정말 어마어마해요. "배보다 배꼽이 더 크다"는 말이 여기서 나오죠. 반면 3세대는 1년마다 갱신되지만 기초 보험료 자체가 저렴해서 가계 경제에는 훨씬 유리할 수 있습니다.

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유지할까 갈아탈까? 똑똑한 40대의 선택

자, 그럼 이제 결론을 내려볼까요? 내 상황에 맞는 정답을 체크해 보세요.

 

1. 이런 분은 옛날 보험(1세대, 2세대) 꼭 지키세요

평소 지병이 있거나 도수치료, 충격파 치료처럼 비급여 진료를 자주 받으시는 분들! 그리고 병원비 걱정 없이 가장 폭넓은 혜택을 누리고 싶은 분들은 보험료가 조금 비싸더라도 끝까지 유지하는 게 이득입니다. 지금 해지하면 다시는 가입할 수 없는 '한정판' 같은 보험이니까요.

 

2. 이런 분은 3세대(혹은 현재의 4세대) 전환을 고민해 보세요

1년에 병원 한두 번 갈까 말까 할 정도로 건강하신 분들, 그런데 매달 나가는 몇십만 원의 보험료가 너무 아깝게 느껴지는 분들이라면 과감하게 갈아타는 것도 방법이에요. 아낀 보험료를 차라리 저축하거나 다른 보장성 보험에 투자하는 게 훨씬 효율적일 수 있거든요.

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한눈에 정리하는 세대별 특징

마지막으로 오늘 내용 스스로 정리하실 수 있게 표로 요약해 드릴게요.

구분	1세대 실손	2세대 실손	3세대 실손
가입 시기	2009년 9월 이전	2009년 10월 ~ 2017년 3월	2017년 4월 ~ 2021년 6월
본인부담금	거의 없음 (0~10%)	10~20% 수준	급여 10~20%, 비급여 30%
보험료	매우 높음 (인상 폭 큼)	보통 수준	저렴함 (착한 실손)
특징	병원비 100% 보장 매력	보장과 비용의 균형	비급여 항목의 특약 분리

 

우리 이웃님들, 이제 내 보험 증권을 열어볼 용기가 생기셨나요? 보험은 정답이 없어요. 내 건강 상태와 주머니 사정에 맞추는 게 가장 좋은 보험이랍니다.

 

오늘 정리해 드린 내용 보시고, 혹시 내 보험이 몇 세대인지 잘 모르겠거나 전환 고민 중이시라면 혼자 끙끙 앓지 마시고 댓글 남겨주세요. 제가 같이 고민해 드릴게요!

 

여러분의 소중한 자산과 건강을 모두 지키는 현명한 40대가 되시길 응원합니다.

혹시 지금 바로 내 보험이 몇 세대인지 확인해 보고 싶으신가요? 보험사 앱에 접속해서 가입 날짜만 확인해 보시면 바로 알 수 있답니다. 지금 바로 확인해 보시겠어요?

 

 

 

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